Guía básica de crowdfunding #6: El crowdfunding de préstamo

Hoy presento el sexto capítulo de la guía básica de crowdfunding que tendrá un total de 30 entregas que recopilaré en un e-book. La motivación de esta guía es acercar el crowdfunding a todo el mundo y nace fruto del desconocimiento general que observo en mi día a día en mi ejercicio profesional como consultor en crowdfunding desde el 2011. De poco sirve compartir conocimiento experto si el conocimiento de base no está bien consolidado.

Sin más vamos a por el sexto capítulo de esta guía centrado en explicar qué es exactamente el crowdfunding de préstamo (o crowdlending).

Crowdfunding de préstamo: definición

Como adelanté en el capítulo 3 de esta guía, el crowdfunding de préstamo es aquel en el que se ofrece a la persona que aporta los fondos el retorno de la misma cantidad de dinero sumada a un tipo de interés.

La persona que aporta actúa como prestamista o inversora, esperando un retorno de su inversión consistente en un tipo de interés aplicado sobre el dinero aportado.

El control del riesgo en las plataformas

Las plataformas de crowdfunding de préstamo son muy estrictas con la aceptación de los proyectos que publican, precisamente para conseguir una tasa de morosidad mínima, que llega a ser de cero en muchos casos. Algunos de los criterios que aplican son los siguientes.

• Que el proyecto esté representado por una sociedad (S.L., S.A., etcétera).
• Presentar las cuentas anuales oficiales de como mínimo dos años atrás.
• Tener capacidad de retorno del préstamo con la facturación mensual.
• Que una entidad bancaria esté dispuesta a concederle un crédito a la sociedad.

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Tipos de proyecto financiables con crowdfunding de préstamo

Como ya vimos en los capítulos tercero y quinto de esta guía, hay una relación entre el ciclo de vida de un proyecto y el tipo de crowdfunding más adecuado para casa momento. En el caso del crowdfunding de préstamo estaríamos en la fase de expansión, cuando el proyecto ya cuenta con recursos pero necesita una inyección de circulante para financiar una nuevas actividades.

¿En qué pueden consistir dichas actividades? Por ejemplo en internacionalizar el proyecto, invertir en recursos humanos o en publicidad, o en tecnología para optimizar operaciones de negocio.

Preparando la aceptación del proyecto

Para poder conseguir la aceptación de un proyecto en el crowdfunding de préstamo es necesario tener de entrada toda la información que requiera la plataforma para cumplir con sus criterios de aceptación como las cuentas anuales de dos años atrás en muchas de ellas, que además deben haber sido depositadas en el Registro Mercantil.

Pero es que además hay criterios de aceptación adicionales que deben cumplirse antes de pedir la aceptación de la campaña como por ejemplo los siguientes.

• Tener una facturación anual mínima (varía según la plataforma).
• No tener pérdidas significativas en los últimos dos ejercicios
• Tener ventas razonablemente estables o crecientes.

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Crowdfunding de préstamo: plataformas

Dentro de las principales plataformas de crowdfunding de préstamo de nuestro país encontramos a Arboribus, LoanBook  y Comunitae.

• Los usuarios de Comunitae han prestado más de 19,6 millones de euros.
• En el caso de LoanBook han sido 3,7 millones de euros.
• Y Arboribus llega a la cifra de 2,6 millones de euros.

A nivel mundial destacan plataformas como LendingClub o Kiva.

Crowdfunding de préstamo: legalidad

Como ya comentamos en el capítulo quinto y también en el tercero de esta guía, el crowdfunding financiero, que es el de inversión y el de préstamo, está regulado por la Ley de fomento de la financiación empresarial (también conocida como Ley del crowdfunding).

La regulación específica para el crowdfunding de préstamo incluye los siguientes dos aspectos destacados, además de los que ya he apuntado en los capítulos anteriores de la guía.

Registro de las plataformas en la CNMV con supervisión del Banco de España mediante informe preceptivo.

La Comisión Nacional del Mercado de Valores autorizará e inscribirá en su registro correspondiente a las plataformas de financiación participativa, previo informe preceptivo y vinculante del Banco de España en el caso de plataformas que publiquen proyectos a los que se refiere el artículo 50.1.c) de esta Ley.

La información de la Sociedad que solicita un préstamo deberá ser muy detallada y está marcado por la Ley el mínimo indispensable.

Cuando los proyectos de financiación participativa se instrumenten a través de préstamos y el promotor sea una persona jurídica, aquellos deberán contener, al menos, la información señalada en el artículo 78 de esta Ley.

a)  Descripción de la sociedad, de sus órganos sociales y del plan de actividades.
b)  Identidad y currículum vítae de los administradores y directores.
c)  Denominación social, domicilio social y dirección del dominio de internet.
d) Forma de organización social.
e)  Número de empleados.
f)  Descripción de la situación financiera.
g)  Estructura del capital social y endeudamiento.

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Crowdfunding de préstamo: fiscalidad

Desde el punto de vista del prestamista

A nivel fiscal cualquier rendimiento personal que reciba un prestamista debido a los intereses generados por el préstamo otorgado a una sociedad o un particular mediante crowdfunding de préstamo será una Renta que tributará vía IRPF.

Desde el punto de vista del receptor del préstamo

Si es un particular el préstamo supondrá un incremento de renta que tributará vía IRPF y si es una sociedad la tributación será vía Impuesto de Sociedades pero siempre en función de los resultados obtenidos por la sociedad.

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